לקביעת פגישה

ביטוח ילדים בארה”ב – 2019

אחד הנעלמים הגדולים בכל הקשור לעלות הליך הפונדקאות הינו עלות האשפוז של הילודים בבית החולים, ואפשרויות לרכישת ביטוח רפואי לכיסוי אשפוז בבית החולים בכלל ואשפוז בפגייה בפרט.

לפי ניסיוננו והמידע שברשותנו, החל מתחילת שנת 2018 מאד קשה להורים שאינם תושבי המדינה בארצות הברית שבה נולדים ילדיהם לרכוש לילדים ביטוח שיכסה את האשפוז בבית החולים ובפגייה. חברות ביטוח בכל רחבי ארצות הברית משתמשות במושג כוונת תושבות – INTENT OF RESIDENCY, וטוענות כי אינן מחויבות למכור ביטוח שיכסה את האשפוז לילודים שאין להם כוונה להיות תושבי המדינה. חברות הביטוח דורשות מההורים לספק הוכחה לתושבות (ומכורח זה – לכוונת תושבות של התינוק שנולד) בצורת הסכם שכירות, רישיון נהיגה, תשלומי מיסים וכיוב, כחלק מהתנאים לרכישת ביטוח לתינוק.

לגבי הורים שאינם יכולים לספק הוכחת תושבות, הרי שהאפשרות להתמודד עם עלות האשפוז  משתנה בין הריון של תינוק יחיד להריון תאומים.

הריון יחיד: מאחר והריונות יחיד הינם הריונות בסיכון נמוך, ועל פי נתונים סטטיסטיים, חלקם הארי יוולד בין שבוע 37 ל-41 (term) הרי שחברות ביטוח מציעות מוצרי ביטוח ייעודיים שתכליתם לכסות את תקופת הפגייה גם לתינוק ללא כוונת תושבות (שהוריו אינם תושבי המדינה בה הוא נולד). האפשרויות הללו יקרות, ויש לרכוש את הפוליסות במהלך ההיריון. מאחר והסיכון נמוך מאד, כדאיות רכישת הפוליסות הללו מוטלת בספק, ויש להבין את הסיכון באי רכישת פוליסה בעזרת מומחי ביטוח מקומיים וניסיון מצטבר.

הריון תאומים: כאן המצב מורכב הרבה יותר. על פי נתונים סטטיסטיים, בממוצע תאומים נולדים מוקדם יותר, ולידה מוקדמת כרוכה בהוצאות אשפוז גבוהות, ולכן לא קיימים מוצרי ביטוח ייעודיים במחירים הגיוניים (ישנה פוליסה בה עלות הפרמיה בלבד הינה 75 אלף דולר, לא כולל השתתפות עצמית). כתוצאה, אין שליטה הרמטית בעלות האשפוז, וההורים נדרשים לנהל סיכונים.

במידה והלידה קורית במועד (החל משבוע 36), הרי שהילודים שוהים בדרך כלל ימים ספורים בלבד בבית החולים, ועלות האשפוז אינה גבוהה באופן יחסי. ניתן לנהל מו”מ מול בית החולים כאשר משלמים מהכיס (ללא ביטוח) ובתי החולים, שהינם גופים פרטיים, מעניקים הנחות יפות. אם מושגת הנחה כאמור, סכום האשפוז במצב כזה לא יעלה בדרך כלל על אלפי דולרים בודדים.

כשליש מהתאומים ייוולדו לפני הזמן, ויום אשפוז בפגייה יכול לעלות כ-5000 דולר לתינוק יחיד (כפול 2 כפול מספר ימי אשפוז), החוב, במידה ונוצר ,הוא כלפי בית החולים. בתי החולים הינם גוף פרטי, וכל בית חולים מתייחס לחוב באופן אחר. בכל מקרה נהוג לנהל מו”מ מול בית החולים וניתן אף להיעזר בשירותי חברות המתמחות בכך על מנת להשיג הנחה בעלויות האשפוז ופריסה ארוכה של התשלומים.

כמו כן, חשוב להבין כי לבית החולים אין סמכות או יכולת לעכב קבלת אזרחות, או יציאה וכניסה לארצות הברית. מה כן? בית החולים יכול לנקוט אמצעים לגביית החוב, כולל הליכים משפטיים עד כדי שכירת חברת גביה או משרד עורכי דין בארץ המוצא של ההורים.

לכאורה ישנן גם אפשרויות אחרות להגן בפני סיטואציה כזאת, אך אלו אינן הרמטיות, וחשוב להבין כי לא ניתן להבטיח אותן. למשל, רישום הילדים על ביטוח הפונדקאית. זו גישה בה נקטו בעבר (לפני 2014 לא היה ניתן כלל לרכוש ביטוח לילודים עד לשחרורם מבית החולים מאחר ולהוריהם שאינם אזרחי ארצות הברית לא היה ביטוח רפואי בארצות הברית). חברות ביטוח עלולות לדחות תביעות ביטוחיות בהקשר זה גם אם הליך רישום האבהות נעשה לאחר שחרור מבית החולים בטענה כי הילדים אינם ילדים של הפונדקאית ולא היו באים לעולם אלמלא הסכם הפונדקאות בין ההורים לפונדקאית שמבהיר שאין לה זכויות כלשהן עליה. בעבר גם קרו מקרים, שעם דחיית התביעה הביטוחית, נותר חוב פתוח לבית החולים, ומאחר והביטוח שלא כיסה היה של הפונדקאית, הרי שבתי החולים רדפו אחר הפונדקאית לתשלום החוב. מאחר והורים חזרו בשלב זה לארצותיהם והשאירו את הפונדקאיות עם החוב, הרי שהיום הרבה יותר קשה למצוא פונדקאיות שיסייעו להורים וירשמו את הילודים על הביטוח שלהן, ובכל מקרה זה לא דבר שניתן להבטיח מראש. יש להתייעץ עם מומחי ביטוח ועורכי דין מקומיים בארצות הברית טרם הסתייעות בביטוח של הפונדקאית.

בשורה תחתונה, לא ניתן כיום לבטח ילודים לזרים בהליכי פונדקאות בארצות הברית באמצעות הביטוחים הקיימים לתושבי ארצות הברית. לגבי הריונות יחיד קיימים ביטוחים  ייעודיים לא זולים אותם ניתן לרכוש בתחילת ההיריון, אך מאחר והסיכון ללידה מוקדמת ועלויות יקרות בהריון יחיד נמוך מאד, הרי שיש להבין את הסיכון הכלכלי טרם רכישת פוליסה כזו. לגבי תאומים, לא קיים כיסוי ביטוחי הגיוני (ישנן פוליסות שעלות הפרמיה שלהן היא כ- 75 אלף דולר, וזאת לפני ההשתתפות העצמית), ולכן יש להביא בחשבון עלויות רפואיות גבוהות לבית החולים במקרים של לידה מוקדמת ואפשרויות שונות להתמודד עם החוב בהתאם למספר ימי האשפוז, מדיניות בית החולים הספציפי ומו”מ מול בית החולים, וכן, אפשרויות אחרות לכיסוי החוב.

בכל המקרים יש לנהל את הליך קבלת החלטות מודע לגבי החזרה של עובר אחד או שניים, שמביא בחשבון גם את הסיכונים הכלכליים (בנוסף לרצון וליכולת שלכם לגדל תאומים לעומת תינוק יחיד ולסיכונים הרפואיים בהריון תאומים) ולאחר מכן למצוא פתרונות ביטוח או פתרונות אחרים לעלות האשפוז בבית החולים בסיוע יועצי ביטוח  ואנשי מקצוע.

 

לקביעת פגישה אישית ללא התחייבות, השאירו פרטים:

חשוב להדגיש, כי האמור לעיל מבוסס על ניסיונה של בייביבלום, מתוך ליווי עשרות תהליכי פונדקאות בארה”ב בשנתיים האחרונות, וכן על מידע שנמסר לנו מתוך קשרים שוטפים שאנו מנהלים עם גורמי המקצוע הרלוונטיים בארה”ב. ואולם ברור, כי הדברים עלולים להשתנות בתוך זמן קצר (הן לעניין מדיניות חברות הביטוח, הן לעניין מדיניות בתי החולים וכו’), ולא ניתן להתחייב מה פרק הזמן בו המתואר לעיל יישאר המצב הרלוונטי.

new

לקביעת פגישה אישית ללא התחייבות, השאירו פרטים:

×
השאירו פרטים ושריינו מקום בכנס‎
מעוניינים בתיאום פגישה אישית

×